大家财险反洗钱金融知识宣传：反洗钱避坑指南丨可疑交易监管违规案例·上篇

未按规定报送大额交易报告或可疑交易报告一直是反洗钱行政处罚的主要处罚原因。据统计，2021年上半年人民银行开出的301张反洗钱罚单中，涉及未按规定报送大额交易报告或可疑交易报告的共114次，约占所有处罚原因23.31%。未按规定报送大额交易报告或可疑交易报告为反洗钱行政处罚第二大违法行为类型。

【管理制度与机制方面】

违规案例1未根据监管政策和业务变化及时更新、完善内控制度

××保险公司的《反洗钱工作管理办法》中，涉及大额交易报告工作的相关条款存在以下问题：一是未明确总公司和分公司负责大额交易报告工作的部门、岗位及相关职责；二是未规定大额交易报告的工作流程、各环节操作步骤和要求及处理时限；三是未明确对中国反洗钱监测分析中心反馈的大额交易报告各类回执处理部门、岗位的职责，处理步骤和要求及处理时限。

涉及可疑交易报告工作的相关条款存在以下问题：一是未明确总公司负责可疑交易报告工作的部门、岗位及相关职责；二是未明确各级公司反洗钱岗位人员的可疑交易工作具体职责；三是未明确规定各业务和销售部门的反洗钱可疑交易识别、监测、分析、审核、录入等工作的具体负责岗位；四是可疑交易报告责任未能具体落实到岗到人。

涉及规范反洗钱或反恐怖融资监控名单管理的制度条款存在以下问题：一是除收集及分发名单外，未规定总公司和分公司名单管理、监测检索和审核部门、岗位及相关职责；二是未规定名单列名、除名机制，时限及流程，且各制度条款对于名单构成及来源的规定不一致；三是未规定各业务环节黑名单监测检索及后续处理内容、流程、操作步骤和审批岗位人员及其权限职责；四是未规定如发现交易与名单所列国家（地区）、组织、个人有关，应立即送交高级管理层审核。

上述行为不符合《反洗钱法》第十五条、《金融机构反洗钱规定》第八条、《涉及恐怖活动资产冻结管理办法》第五条、第十条的规定，不符合《中国人民银行关于进一步加强金融机构反洗钱工作的通知》（银发〔2008〕391号）“一、细化反洗钱操作规程，健全反洗钱内控制度……（二）金融机构应……根据反洗钱工作需要，及时完善反洗钱内部操作规程，进一步整合和优化内部业务流程，落实反洗钱相关法律规定的各项要求”的规定。

【交易监测指标】

违规案例2自定义交易监测模型、指标执行不到位或存在缺陷，可疑交易监测未全面覆盖所有交易

（1）自定义交易监测指标执行不到位。检查组以被查业务期内××保险公司××个省份省会城市交易数据为基础，筛查符合其自定义交易监测模型、指标及其参数和阈值等相应规则的异常交易，与××保险公司反洗钱信息管理系统提取的异常交易数据逐一核验发现：××保险公司19个自定义交易监测指标中，除2个为人工监测指标，3个监测指标现场检查不具备检验条件未予核验外，其余14个监测指标中，核验相符的5个，核验不符的9个，不符率为64.3%。

（2）自定义交易监测指标存在缺陷。通过分析××保险公司自定义交易监测模型、指标及其参数和阈值，以其提供的被查业务期内19个省份省会城市、全国银保和退保交易数据为基础，筛查相关数据发现存在以下问题：①相关可疑情形未设置监测指标。未根据恐怖融资类交易特点，或高风险国家或地域设置监测指标模型；缺少短时间内“分散投保、集中退保”或“集中投保、分散退保”类型的监测指标模型。②部分自定义交易监测指标存在缺陷。客户身份信息异常模型中，仅核对投保人、被保险人职业和年收入两项变动情况，未能全面核对投保人、被保险人和受益人的姓名、名称、住所、联系方式等身份基本信息变动，也未监测客户身份信息不真实或无效的情况，如不同客户对应同一身份证号、住所、联系方式，个人客户身份证号码不符合编码规则等。交易目的异常模型中的取数规则，将金额的参数标准设置为现金50万元，转账个人100万元，转账团体200万元，金额标准设置过高，且未结合客户身份背景信息、客户投保资金来源及缴费方式等，可能遗漏具有同样交易特征但未达到该金额标准的异常交易。资金账户支付异常模型中，未能考虑单位转账支票支付个人保费的情况，无法监测此种第三人支付保费的情况。非正常保全模型中，参数设置为一年内保单借款10次以上金额累计100万元以上，未考虑其他异常情形，如拖延还款、每次借款均为允许的最大金额、支付与还款账户不同、资金用途与还款资金来源可疑等，因此会造成许多正常的借款行为有关数据被提取，指标监测针对性及有效性较低。

上述情形不符合《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》第十二条“ 金融机构应当制定本机构的交易监测标准，并对其有效性负责”的规定。