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记者观察:普惠保险发展空间大

来源:中国银行保险报

□记者 朱艳霞

近日,银保监会发布《关于进一步丰富人身保险产品供给情况的通报》,要求各人身保险公司重点发展普惠保险、养老保险、健康保险等与民生保障密切相关的人身保险产品。普惠保险再次成为业内热议的话题。

随着普惠金融生态体系的构建和社会公众保险意识的提升,普惠保险的重要性日渐突出。一方面,发展普惠保险是行业回归保障本源的本质要求。人身险回归本源不仅仅是发展保障型业务,而应让保险的风险补偿功能普及惠及更多的人民群众,这就要求保险业将普惠保险作为发力重点之一。

另一方面,发展普惠保险也是保险业融入促进“共同富裕”的题中之义。研究表明,我国中等收入群体已超过4亿人,而要实现共同富裕,这一群体的总人数应达到8亿至9亿。从保险业的视角来看,可以通过产品和服务创新,助力中低收入群体抵御风险并向中等收入群体进阶。

此外,低廉的普惠保险也有着巨大的发展空间。例如,全国多地在相关政府部门指导下推出的“惠民保”项目,正是由于其低门槛、低保费、高保额等普惠性特征,参保人数量在很多地方已超百万,并很快成为保险市场的“网红”。

值得一提的是,在银保监会引导下,各人身险公司加大了普惠保险发展力度,主动承担社会责任,积极提供适当、有效的普惠保险产品。具体来看,一是大幅提高对欠发达地区的支持力度,助力巩固脱贫攻坚成果。我国保险业在一些地区实现了脱贫后,与地方政府合作推出的“防贫保险”就是典型的案例。二是积极开发投保门槛较低、核保简单、价格实惠、保障责任明确的产品。例如,一些公司开发的面向低收入群体、新市民群体的交通意外、意外医疗等普惠性简易产品。

但是,我国普惠保险的发展还不能满足当前市场多样化的需求,体现在产品同质化严重,产品供给覆盖面不够广,风险保障功能尚未充分发挥,还有一些靠低价抢占市场的现象。

因此,发展普惠保险依然任重道远。业内普遍认为,应进一步压实保险公司的主体责任,建立完善产品开发体制机制,发展满足人民需要、符合保险业发展规律的保险产品和服务。

这就要求,保险公司一方面要建立更加科学的普惠保险风险管理机制,另一方面要努力降低经营管理成本。这二者缺一不可,否则将会给行业带来新的风险,最终也会损害消费者利益,背离普惠保险的初衷。



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